Se, de tre aktører, som kreditaftaleloven og de nye krav påvirker

Loven og dermed ændringerne omfatter både kreditgivere, kreditformidlere og forbrugere: Ved forbruger forstås en person, der hovedsageligt handler uden for sit erhvervVed kreditgiver forstås både personer og virksomheder, der yder kredit som led i erhvervsmæssig virksomhedVed kreditformidler forstås en person eller virksomhed, der mod vederlag præsenterer eller tilbyder kreditaftaler, udfører forberedende arbejde eller administration eller som indgår kreditaftaler på kreditgivers vegne.

Hvilke former for kredit bliver berørt af ændringerne i kreditaftaleloven?

Ændringerne vil primært være relevante for: almindelige forbrugslånafbetalingsaftalerkassekreditter og udvalgte overtræksaftalerkreditter med sikkerhed i løsøreudvalgte ordninger om gældsomlægning og henstand på gældordninger om udskydelse af betaling, de såkaldte BNPL-aftaler (Buy Now, Pay Later) Hvordan reglerne i praksis vil fungere, afhænger af typen af kredit, da visse typer af kredit er omfattet af særlige regler og undtagelser, mens andre blot følger de nye, generelle regler. Skal vi hjælpe dig med en konkret vurdering af din situation? Så er du velkommen til at kontakte os direkte for en uforpligtende afklaring lige her.

Søg tilladelses- og registreringspligt, hvis virksomheden yder kredit

Indtil nu har en lang række danske virksomheder, der tilbød deres kunder visse former for kredit, ikke været underlagt krav til tilladelse eller registrering. Det ændres nu med to forhold: Krav om tilladelse: En af de væsentligste ændringer i kreditaftaleloven er, at virksomheder, der selv yder kredit til forbrugerne, fremover kan blive omfattet af krav om tilladelse som forbrugslånsvirksomhed, selv om kreditgivning kun udgør en mindre del af forretningen.Krav om registrering: Samtidig indføres der som udgangspunkt krav om registrering hos Finanstilsynet for kreditformidlere. Der gælder dog visse undtagelser, herunder for udvalgte små og mellemstore virksomheder, der alene accessorisk optræder som kreditformidlere.Anmodning om at blive registreret hos Finanstilsynet skal indgives senest 20. november 2026, hvis virksomheden ønsker at fortsætte kreditgivningen, mens sagen behandles.En virksomhed, der er omfattet af kravet om registrering, og som fortsætter med at udøve virksomhed som kreditformidler, eller begynder på det, uden den nødvendige registrering, kan straffes med bøde eller fængsel indtil fire måneder.

Skærpet krav til vurdering af kreditværdighed

Kreditgivere har allerede i dag pligt til at foretage en kreditvurdering af forbrugeren. Men med lovændringen bliver kravene væsentligt mere detaljerede og skærpede. Den nye proces for kreditvurdering stiller således krav til: et øget fokus på, om forbrugeren sandsynligvis kan opfylde aftalenhvilke oplysninger virksomheden indhenter til at foretage kreditvurderingenat kreditvurderingen foretages i forbrugerens interesse

Nye krav ved automatisering og mulighed for menneskelig indgriben

Siden 2008 er kreditvurderingsprocessen i højere grad blevet automatiseret. Lovændringen stiller nu krav til, at kreditgiveren over for forbrugeren har en pligt til at være i stand til at give en klar og forståelig forklaring på en kreditvurdering, herunder hvilke faktorer der har været afgørende for kreditvurderingen. Desuden indfører lovændringen en ret for forbrugeren til at kræve menneskelig indgriben. Virksomheden skal derfor have en manuel klageproces med menneskelig behandling og gennemgang.

Markedsføring af kreditprodukter

Lovændringen medfører skærpede krav til markedsføringen af kreditprodukter, så reklamer og markedsføring bl.a. skal gøre opmærksom på, at det koster penge at låne penge. Derudover har Danmark udnyttet en mulighed i direktivet til at forbyde reklamer, der fremhæver, hvor hurtigt og nemt en kredit kan opnås.

Betalingshenstand og 50-dagesreglen giver virksomheden status som ”kreditgiver”

En anden væsentlig ændring er, at reglerne får betydning for flere virksomheder, som ikke normalt anses som kreditgivere. For virksomheder, der selv giver forbrugere rente- og omkostningsfri betalingshenstand, er som udgangspunkt kun undtaget fra de nye regler, hvis betalingen skal ske senest 50 dage efter leveringen. Virksomheder med længere betalingsfrister bør derfor undersøge, om deres betalingsmodel vil medføre krav om både tilladelse og overholdelse af reglerne om forbrugerkredit. Bemærk også, at for visse større virksomheder, der sælger online, er fristen helt nede på 14 dage.

Andre væsentlige ændringer

Herudover er der en række andre ændringer at være opmærksom på som f.eks.:indførelse af EU-standard for forbrugerkreditoplysningerforbud mod forhåndsafkrydsede felterskærpelse af muligheden for pakkesalg og kombinationssalgudvidet mulighed for henstand ved betalingsvanskeligheder

Nye ændringer til kreditaftaleloven betyder skærpede krav for kreditgivere

Nyhed

28.10.2026

Den 20. november 2026 træder en række nye krav til kreditgivere i kraft – og de rammer en lang række virksomheder, der ikke tidligere har været kategoriseret som kreditgivere eller kreditformidlere.

Derfor forklarer vi, hvad de nye krav betyder for din virksomhed, og giver dig en guide til, hvad du bør gøre nu.

To personer sidder og laver et ansættelsestjek

Hvorfor ændres reglerne i kreditaftaleloven?

Lovændringen sker på baggrund af EU’s revidering af ”Forbrugerkreditdirektivet”. Formålet er at beskytte forbrugere bedre mod faldgruber ved online kreditgivning samt at ensrette reglerne inden for EU.

Det nuværende forbrugerkreditdirektiv fra 2008 opfylder ikke længere i tilstrækkelig grad målet om høj forbrugerbeskyttelse og et velfungerende indre marked. Det fremgår af den nye lovtekst fra EU.

Særligt peges der på, at den omfattende digitalisering siden 2008 har medført tre kritiske forhold:

nye former for kreditgivning
en ændret forbrugeradfærd
øget automatisering af kreditgivning

Derfor har EU nu opdateret direktivet. Da direktivet er totalharmoniserende (dvs. at EU-reglerne erstatter de nationale regler på området), er Danmark forpligtet til at foretage de nødvendige ændringer i den danske lovgivning.

Er du i tvivl om, hvad ændringerne vil betyde for dig? Få vores hjælp og få overblik her.

Flere virksomheder og webshops får status af ”kreditformidler”

En vigtig pointe er, at begrebet ”kreditformidler” også dækker en virksomhed eller webshop, der giver kunderne mulighed for at finansiere købet via en tredjepart.

Derfor vil reglerne ifølge det nye direktiv ramme flere virksomheder end tidligere.

Loven og dermed ændringerne omfatter både kreditgivere, kreditformidlere og forbrugere:
- Ved forbruger forstås en person, der hovedsageligt handler uden for sit erhverv
- Ved kreditgiver forstås både personer og virksomheder, der yder kredit som led i erhvervsmæssig virksomhed
- Ved kreditformidler forstås en person eller virksomhed, der mod vederlag præsenterer eller tilbyder kreditaftaler, udfører forberedende arbejde eller administration eller som indgår kreditaftaler på kreditgivers vegne.

Ændringerne vil primært være relevante for:
- almindelige forbrugslån
- afbetalingsaftaler
- kassekreditter og udvalgte overtræksaftaler
- kreditter med sikkerhed i løsøre
- udvalgte ordninger om gældsomlægning og henstand på gæld
- ordninger om udskydelse af betaling, de såkaldte BNPL-aftaler (Buy Now, Pay Later)
Hvordan reglerne i praksis vil fungere, afhænger af typen af kredit, da visse typer af kredit er omfattet af særlige regler og undtagelser, mens andre blot følger de nye, generelle regler.

Skal vi hjælpe dig med en konkret vurdering af din situation? Så er du velkommen til at kontakte os direkte for en uforpligtende afklaring lige her.

Hvad bør du som virksomhed gøre for at forberede dig på ændringen i kreditaftaleloven?

Lovændringen skærper både reglerne for eksisterende typer af kredit og udvider samtidig, hvilke former for virksomheder og personer der omfattes af reglerne.

Der er derfor en række vigtige handlinger, du bør foretage, hvis din virksomhed tilbyder kredit, betalingshenstand, afdragsordninger eller formidler finansiering til forbrugere:

Du skal afklare, om virksomheden er kreditgiver eller kreditformidler ifølge de skærpede krav
Hvis nødvendigt, sendes en ansøgning om registrering som kreditformidler senest 20. november 2026
Du skal gennemgå din kunderejse og kreditvurdering for at sikre, at de lever op til de skærpede krav til vurdering af kreditværdighed
Du skal gennemgå din virksomheds markedsføring og betalingsbetingelser og sikre dig, at de overholder de nye krav til markedsføring af kreditprodukter
Du bør implementere en klar procedure for kunder, der ønsker deres kreditvurdering forklaret af et menneske. Du bør også have retningslinjer og procedurer for behandlingen af anmodning om henstand.

Få vores rådgivning og overhold de nye krav

Få overblik over de skærpede pligter og de nye ændringer i kreditaftaleloven

Vi har samlet et overblik over de pligter og krav, som nu skærpes i en lang række situationer og for forskellige typer af kredit.

Fold punktet ud for at få alle detaljerne.

Indtil nu har en lang række danske virksomheder, der tilbød deres kunder visse former for kredit, ikke været underlagt krav til tilladelse eller registrering.

Det ændres nu med to forhold:
1. Krav om tilladelse: En af de væsentligste ændringer i kreditaftaleloven er, at virksomheder, der selv yder kredit til forbrugerne, fremover kan blive omfattet af krav om tilladelse som forbrugslånsvirksomhed, selv om kreditgivning kun udgør en mindre del af forretningen.
2. Krav om registrering: Samtidig indføres der som udgangspunkt krav om registrering hos Finanstilsynet for kreditformidlere. Der gælder dog visse undtagelser, herunder for udvalgte små og mellemstore virksomheder, der alene accessorisk optræder som kreditformidlere.
  
  Anmodning om at blive registreret hos Finanstilsynet skal indgives senest 20. november 2026, hvis virksomheden ønsker at fortsætte kreditgivningen, mens sagen behandles.
  
  En virksomhed, der er omfattet af kravet om registrering, og som fortsætter med at udøve virksomhed som kreditformidler, eller begynder på det, uden den nødvendige registrering, kan straffes med bøde eller fængsel indtil fire måneder.
Kreditgivere har allerede i dag pligt til at foretage en kreditvurdering af forbrugeren. Men med lovændringen bliver kravene væsentligt mere detaljerede og skærpede.

Den nye proces for kreditvurdering stiller således krav til:
- et øget fokus på, om forbrugeren sandsynligvis kan opfylde aftalen
- hvilke oplysninger virksomheden indhenter til at foretage kreditvurderingen
- at kreditvurderingen foretages i forbrugerens interesse
Siden 2008 er kreditvurderingsprocessen i højere grad blevet automatiseret.

Lovændringen stiller nu krav til, at kreditgiveren over for forbrugeren har en pligt til at være i stand til at give en klar og forståelig forklaring på en kreditvurdering, herunder hvilke faktorer der har været afgørende for kreditvurderingen.

Desuden indfører lovændringen en ret for forbrugeren til at kræve menneskelig indgriben. Virksomheden skal derfor have en manuel klageproces med menneskelig behandling og gennemgang.

Lovændringen medfører skærpede krav til markedsføringen af kreditprodukter, så reklamer og markedsføring bl.a. skal gøre opmærksom på, at det koster penge at låne penge.

Derudover har Danmark udnyttet en mulighed i direktivet til at forbyde reklamer, der fremhæver, hvor hurtigt og nemt en kredit kan opnås.
En anden væsentlig ændring er, at reglerne får betydning for flere virksomheder, som ikke normalt anses som kreditgivere.

For virksomheder, der selv giver forbrugere rente- og omkostningsfri betalingshenstand, er som udgangspunkt kun undtaget fra de nye regler, hvis betalingen skal ske senest 50 dage efter leveringen.

Virksomheder med længere betalingsfrister bør derfor undersøge, om deres betalingsmodel vil medføre krav om både tilladelse og overholdelse af reglerne om forbrugerkredit. Bemærk også, at for visse større virksomheder, der sælger online, er fristen helt nede på 14 dage.
Herudover er der en række andre ændringer at være opmærksom på som f.eks.:
- indførelse af EU-standard for forbrugerkreditoplysninger
- forbud mod forhåndsafkrydsede felter
- skærpelse af muligheden for pakkesalg og kombinationssalg
- udvidet mulighed for henstand ved betalingsvanskeligheder

Lad HjulmandKaptains specialister hjælpe dig

Tilbyder din virksomhed kreditaftaler, forbrugslån, afbetalingsaftaler eller en anden form for kredit som f.eks. kassekredit eller udskudt betaling – enten som led i købet eller som selve produkt?

Og er du i tvivl om, hvordan du sikrer dig selv og virksomheden bedst muligt, når de skærpede krav rammer?

Så er du altid velkommen til at kontakte vores advokater for en uforpligtende drøftelse af din situation.